“为了买这套房子，简直蜕掉我一层皮”说起最近的贷款经历，老张一脸生无可恋。
去年八月，他被幸运女神眷顾，摇中了亚运村万科144方的房子，总价700万上下。这份幸运，让他瞬间成为亲戚朋友之间的焦点，有一阵子走路都带风。
可还没得意多久，迟迟办不下来的贷款，就让老张倍感头大：好不容易摇中了亚运村，可不能因为办不出按揭黄了。
今年40多岁的老张，算中年房票，拼起社保有绝对优势，可贷款年限只剩20多年，刨去六成首付后，月均需还款1.9万。
原本近2万的月供，老张咬咬牙也能应付，到了流水审批这一关，实在犯了难。
按照目前银行的审批政策，收入至少需达到月还款的2倍，若月收入超过2万，还需提供对应的工资、奖金、公司分红等收入明细。
即便增加配偶为共同还款人，两人收入也达不到4万以上。
最后实在是没办法，跟家人一合计，索性把老家温州的房子卖了，直接凑齐全
事实上，我们能明显感知，去年下半年开始，由于信贷收紧，银行的放款速度就慢了下来。
而为了控制“余粮”，很多银行都提高了申请人流水和征信的要求。
对于眼下办贷款有多难，老张不是没有听闻，只是没真正落到自己头上，终归还是心存侥幸。
在可以选择的几家贷款银行之间，老张已经记不清撞了多少次墙，几乎无一例外：每家银行对流水的要求都非常苛刻。
从开始为此奔忙，到卖房筹全款，老张前后忙了足有小半年。
而像老张这类手握中老年房票，在摇号场上春风得意，却在流水审批时屡屡碰壁的人，不在少数。
事实上，他们被摆在了最为弱势的位置。
首先，相较于年轻购房群体，中老年购房者的可贷款年限相对更短，这意味着，每个月的月供普遍较高。
高月供，又进一步导致，对流水的要求也会更严格，而中老年买房人往往又无法提供“合格”的流水。
所以年龄稍大、流水少的申请人，通常在初审时就卡壳了。
据说前阵子，在万科河语光年选房前一天，有人抱着一堆房产证来，也没拿到银行的初审单。
一旦由于流水问题被银行拒贷，大概只剩两条路可走。
要么，提高首付比例，甚至全款。
而对普通家庭来说，买房本身就是用足了杠杆，再怎么踮脚也已经踮不上去了，这一条绝大部分人都是吃不消的。
那么，就只能退房了。
据楼市动态不完全统计，近三个月时间内，杭州就有超40个楼盘发布了退房公告，退房房源数量超过100套。
这一数据，远远超过了去年1-8月的退房总量。据在银行工作的朋友所述，在目前退房的原因中，由于流水被拒贷的，占到了一半以上。
比如杭州旭辉官微发布的朝闻花城退房递补公告中，就直接写明了：购房家庭因资金不足退房。
贷不了款，又凑不到全款，还痛失一笔定金。
眼下，摆在杭州购房者面前的路，依旧曲折且坎坷。
有人苦摇不中，在煎熬与将就之间摇摆不定；有人为断供发愁，据最新数据，2022年开年，四大行已经起诉20万断供业主。
而流水不过关，也让越来越多业主被迫学会割舍。但事实上，银行流水是可以提前“养”的。
一般来说，申请贷款时，银行会要求提供收入证明，还有近半年或一年的银行流水。而银行流水，包括工资流水、转账流水和存款流水。
其中，工资流水最受银行认可，只不过这一条对相对被动。
除此之外，每月固定时间存入固定金额，也可能被认定为稳定持续的收入。
若一方的流水不足以覆盖月供的2倍，也可增加共同还款人，比如提供夫妻双方的流水，或者添加有还款能力的子女、父母作为共同还款人。
在买房面前，做足准备能避免不少问题。